Analyse de sensibilité
Test consistant à modifier une hypothèse importante — revenu, apport, coût du projet, durée — pour observer si la recommandation reste robuste.
Apport
Somme mobilisée par le client dans le projet. Son intérêt doit être comparé à la valeur de la liquidité qui resterait disponible si elle n’était pas utilisée.
Arbitrage
Choix entre plusieurs objectifs qui ne peuvent pas être maximisés simultanément, par exemple coût faible et liquidité élevée.
Besoin de financement
Montant et structure de ressources nécessaires pour réaliser un projet après prise en compte des fonds propres et autres ressources.
Capacité de remboursement
Niveau d’effort que le budget peut supporter de manière soutenable, en tenant compte des revenus, charges, marges et événements prévisibles.
Critère de décision
Élément utilisé pour départager les scénarios : mensualité, coût, réserve, durée, souplesse, risque ou autre priorité du client.
Donnée déclarative
Information communiquée par le client mais non encore vérifiée par un justificatif. Elle doit rester identifiable dans le dossier.
Diagnostic financier
Synthèse structurée de la situation, des objectifs, contraintes, marges de manœuvre et risques utiles à la construction des scénarios.
Durée de validité
Période pendant laquelle une recommandation peut raisonnablement être utilisée sans réexamen, sous réserve que les données structurantes ne changent pas.
Effort mensuel
Part du budget mobilisée par les échéances du financement et les engagements associés.
Hypothèse
Valeur ou situation retenue pour mener l’analyse lorsqu’un fait n’est pas connu avec certitude.
Liquidité
Ressources disponibles rapidement sans cession complexe ni perte significative. Elle peut constituer une réserve de sécurité ou financer un autre projet.
Marge de sécurité
Capacité du budget et du patrimoine liquide à absorber un écart par rapport au scénario prévu.
Matrice de scénarios
Tableau utilisant les mêmes critères pour comparer plusieurs architectures de financement de façon cohérente.
Mission de conseil
Périmètre de travail défini avec le client pour analyser une question de financement et, le cas échéant, formuler une recommandation personnalisée.
Objectif principal
Résultat prioritaire que le client cherche à obtenir et qui doit peser davantage dans l’arbitrage final.
Option alternative
Scénario suffisamment crédible pour constituer une véritable alternative à la recommandation proposée.
Piste d’audit
Ensemble des traces permettant de reconstituer les données, hypothèses, versions et décisions ayant conduit à la recommandation.
Rapport de conseil
Document de synthèse présentant le besoin, les données pertinentes, les scénarios, les critères, la recommandation et ses limites.
Recommandation
Conclusion personnalisée qui relie une solution ou une architecture aux objectifs du client et explique pourquoi elle est privilégiée.
Réserve de précaution
Part de la liquidité volontairement non mobilisée afin de couvrir des dépenses imprévues ou une variation de revenus.
Reste à vivre
Montant restant après paiement des charges et échéances retenues. Il s’apprécie avec la composition du foyer et le niveau de dépenses.
Risque de concentration
Dépendance excessive à une seule source de revenu, un actif, un locataire, un événement de revente ou une autre hypothèse structurante.
Scénario central
Architecture construite à partir des hypothèses considérées comme les plus probables ou les plus représentatives au moment de l’analyse.
Scénario prudent
Variante utilisant une ou plusieurs hypothèses défavorables raisonnables afin de tester la soutenabilité du projet.
Souplesse
Capacité d’une architecture à s’adapter à un changement : remboursement, modulation, nouvelle dépense, évolution professionnelle ou autre événement.
Soutenabilité
Capacité du client à supporter durablement l’effort financier sans déséquilibrer les autres objectifs essentiels.
Traçabilité
Organisation permettant d’identifier ce qui a été analysé, avec quelles données, à quelle date et dans quelle version.
Taux d’effort
Rapport entre certaines charges de remboursement et les revenus retenus. C’est un indicateur parmi d’autres, qui ne décrit pas à lui seul la sécurité du budget.
Coût global
Ensemble des coûts supportés sur la durée du financement selon le périmètre défini dans l’analyse.
Calendrier financier
Projection des événements susceptibles de modifier les revenus, charges, liquidités ou besoins futurs du client.
Contrainte impérative
Condition qui ne peut pas être sacrifiée dans l’arbitrage, par exemple conserver un niveau minimal de trésorerie ou respecter une échéance de projet.
Préférence
Souhait du client qui influence le choix mais peut être arbitrée si elle entre en conflit avec un objectif plus important.
Version de référence
Jeu de données et d’hypothèses identifié comme base du rapport remis au client.
Revue de dossier
Contrôle réalisé par le professionnel ou un pair afin de vérifier la cohérence entre données, scénarios, critères et recommandation.
Intermédiation
Activité distincte consistant notamment à présenter, proposer ou aider à conclure une opération de banque dans le cadre prévu par les textes applicables.
Service de conseil
Au sens du Code monétaire et financier, recommandation personnalisée portant sur une ou plusieurs opérations relatives à des contrats de crédit, distincte de l’intermédiation.
Conseil indépendant
Qualification réglementaire du conseil soumise aux conditions prévues par le Code monétaire et financier, notamment quant au périmètre de contrats considéré et à la rémunération ou aux avantages économiques.
Documentation client
Ensemble des pièces et informations utilisées pour établir les faits pertinents de l’analyse.
Contrôle qualité
Vérification structurée de la complétude, de la cohérence et de la traçabilité d’une mission avant ou après remise au client.
